또리토리의 Money_&_Money

"정년퇴직을 앞두고 있거나 은퇴 후 소득 공백기를 맞이했을 때 가장 고민되는 질문이 있습니다. 국민연금을 1~5년 일찍 당겨 받는 게 유리할까요, 아니면 손해를 보더라도 정상 나이까지 버티거나 늦춰 받는 게 이득일까요?"국민연금 수급 연령이 다가오면 누구나 갈림길에 서게 됩니다. "조금 깎이더라도 하루라도 일찍 받아서 굴리는 게 낫다"는 조기수령파와, "평생 받는 연금인데 매년 7.2%씩 불려서 최대로 늦춰 받아야 한다"는 연기연금파의 주장이 팽팽하게 맞서기 때문입니다.이 선택에 따라 평생 수령하는 총 연금액의 차이가 수천만 원에서 1억 원 이상 벌어지기도 합니다. 단순한 감이 아니라, 기대수명과 건강 상태, 소득 유무에 따른 정확한 '손익분기점 나이'를 계산해 드립니다.1. 출생연도별 국민연금 정상 수..

"오랜만에 일본이나 동남아로 해외여행을 가려고 하는데, 요즘은 은행에 가서 실물 지폐로 환전해 가면 손해라면서요? 트래블로그랑 트래블월렛, 토스 외화통장 중에 내 여행지에는 어떤 카드를 챙겨가야 수수료를 1원도 안 낼까요?" 불과 몇 년 전까지만 해도 해외에 나갈 때 은행 모바일 앱으로 환전 신청을 하고 인천공항에서 실물 지폐를 수령하는 것이 정석이었습니다. 하지만 최근에는 환전 수수료 0%, 해외 결제 수수료 0%, 현지 ATM 출금 수수료 0%를 내세운 모바일 외화 충전 카드가 해외여행의 필수품으로 자리 잡았습니다.하지만 카드마다 지원하는 통화의 종류, 남은 외화를 원화로 되팔 때 떼는 재환전 수수료, 현지 ATM 무료 출금 한도가 제각각이라 목적지에 맞지 않는 카드를 들고 갔다가는 낭패를 볼 수 있..

"매달 카드값으로 100만 원, 150만 원씩 꼬박꼬박 빠져나가는데, 정작 할인받거나 포인트로 쌓이는 돈은 한 달에 고작 1~2만 원 남짓입니다. 내가 쓰고 있는 신용카드가 진짜 좋은 카드인지 어떻게 알 수 있을까요?" 대부분의 직장인들이 지인의 추천이나 카드 발급 이벤트 캐시백에 혹해 신용카드를 만들고는,몇 년 동안 혜택도 제대로 챙기지 못한 채 매년 비싼 연회비만 내고 있습니다. 카드 재테크 고수들은 카드를 고를 때 카드사의 화려한 광고 문구에 속지 않고 딱 하나의 지표를 봅니다.바로 '피킹률(Picking Rate, 실질 혜택률)'입니다.내가 한 달 동안 긁은 총금액 대비 실제로 뽑아먹은 혜택 비율을 1분 만에 계산하는 공식과,피킹률 3% 미만의 '함정 카드'를 골라내고 매달 4~5만 원 이상 고정..

"결혼 준비나 전셋집 보증금 마련 때문에 부모님께 1~2억 원 정도를 빌리기로 했습니다. 가족끼리 빌리는 건데 그냥 계좌로 받고 나중에 갚으면 될까요? 국세청에서 나중에 증여세 내라고 연락 온다는데 사실인가요?" 전셋집을 구하거나 내 집 마련을 할 때 부모님에게 급전을 빌리는 2030 사회초년생들이 가장 흔하게 저지르는 실수가 바로'가족 간 계좌이체'를 안일하게 생각하는 것입니다. 세법상 원칙은 냉정합니다. 국세청은 부모와 자식 간에 오간 큰돈은 빌려준 것이 아니라 '무상 증여'로 추정합니다.아무런 서류 없이 1억 원을 받았다면 성인 자녀 증여재산공제(10년간 5천만 원)를 뺀 나머지 금액에 대해 수천만 원의 증여세와 무신고 가산세가 부과될 수 있습니다. 합법적으로 증여세를 0원으로 만들면서 부모님께 돈..

"지하철이랑 버스 요금이 올라서 한 달 교통비만 8~9만 원씩 나오는데, 기후동행카드를 사야 할까요? 아니면 K-패스를 발급받는 게 나을까요? 둘 다 좋다는데 내 출퇴근 경로엔 뭐가 유리한지 너무 헷갈립니다." 매달 통장에서 자동으로 빠져나가는 직장인의 필수 고정지출 중 하나가 바로 '대중교통비'입니다.고물가 시대에 맞춰 정부와 지자체가 파격적인 교통비 지원 카드를 내놓았지만,각 카드의 혜택 구조와 사용 가능 지역이 완전히 달라 잘못 선택하면 오히려 손해를 볼 수 있습니다. 서울 시내를 무제한으로 탈 수 있는 '기후동행카드'와, 전국 어디서나 쓴 만큼 20~53%를 현금으로 돌려주는'K-패스(The 경기패스, 인천 I-패스)'의 혜택 방식은 근본적으로 다릅니다. 내 출퇴근 이동 동선과 한 달 대중교통 지..

"회사 생활이 너무 힘들어 퇴사를 고민 중인데, 내가 먼저 사직서를 내면 실업급여는 1원도 못 받나요? 통근 거리가 너무 멀어졌거나 야근이 살인적이었는데도 구제받을 방법이 없을까요?" 이직이나 퇴사를 준비하는 직장인들이 가장 많이 오해하는 금융 상식 중 하나가"자진퇴사(자발적 퇴사)는 어떤 경우에도 실업급여를 받을 수 없다"는 편견입니다. 원칙적으로 본인 의사로 퇴사하면 구직급여 수급 자격이 제한되는 것이 맞습니다.하지만 고용보험법 시행규칙에는 '근로자로서 어쩔 수 없이 회사를 그만둘 수밖에 없었던 정당한 사유'를 명문화하여,본인이 사직서를 냈더라도 실업급여를 100% 수령할 수 있는 예외 조항을 폭넓게 열어두고 있습니다. 실업급여의 기본 자격 조건부터 자진퇴사 시 구직급여를 인정받는 5가지 핵심 예외 ..

"20대 초반에 어머니가 들어주신 실비보험 갱신 안내장을 받았는데, 매달 내는 보험료가 3만 원에서 8만 원으로 껑충 뛰었습니다. 1년에 병원 한 번 갈까 말까 한데, 주변에서는 '옛날 보험이 무조건 좋으니 해지하면 바보'라고 하네요. 4세대로 바꿔야 할까요?" 매달 통장에서 빠져나가는 고정지출 중 직장인들을 가장 깊은 고민에 빠뜨리는 항목이 바로 '실손의료비보험(실비보험)'입니다.가입한 지 10년이 넘은 1세대, 2세대 실손보험 가입자들은 3~5년 주기 갱신 때마다 50%~100%씩 치솟는 보험료 폭탄에 혀를 내두릅니다. 그렇다고 4세대 실손보험으로 섣불리 갈아타자니 "자기부담금이 높아지고 병원 자주 가면 보험료가 최대 300% 할증된다"는 이야기에 선뜻 결정을 내리지 못합니다. 내 나이와 평소 병원 ..

"사회초년생이라 모아둔 돈이 2~3천만 원밖에 없는데 독립은 해야 하고, 전세대출을 알아보니 '청년 버팀목'이 싸다는데 조건이 너무 까다롭대요. 카카오뱅크 비대면 대출이랑 비교해서 뭐가 더 나을까요?" 독립이나 이사를 준비하는 2030 청년들이 전셋집을 구할 때 가장 먼저 검토해야 하는 양대 산맥이 바로 '정부 지원 청년 버팀목 전세자금대출'과 '카카오뱅크 청년 전월세보증금 대출'입니다. 두 상품은 성격이 완전히 다릅니다. 청년 버팀목은 연 2%대라는 압도적인 초저금리를 자랑하지만 심사와 목적물 심사가 까다롭고, 카카오뱅크는 금리가 조금 높은 대신 직접 은행에 갈 필요 없이 주말에도 비대면으로 실행되는 압도적 편리함을 제공합니다. 내 소득과 계약할 집의 조건에 맞춰 이자 비용을 수백만 원 아끼면서 한 번..

"미국 S&P500 지수에 장기 투자하고 싶은데, 토스나 키움에서 달러로 직접 VOO나 QQQ를 사야 할까요? 아니면 국내 증권사에서 TIGER, ACE 같은 국내 상장 ETF로 사야 할까요? 세금 차이가 크다는데 헷갈립니다." 미국 주식 투자를 결심한 서학개미들이 가장 먼저 맞닥뜨리는 최대의 난제가 바로'직투(달러 직접 투자)' vs '국내 상장 해외 ETF(원화 간접 투자)'의 선택입니다. 두 방식은 추종하는 기초 자산(S&P500, 나스닥100 등)은 완전히 똑같지만,적용되는 세법(양도소득세 vs 배당소득세), 활용 가능한 절세 계좌, 환전 수수료에서 어마어마한 차이가 발생합니다.잘못 선택하면 번 돈의 수십~수백만 원을 고스란히 세금과 수수료로 날릴 수 있습니다. 내 투자 금액과 목표 수익률에 따라..

"기존에 만들었던 일반 주택청약통장이 있는데, 새로 나온 '청년 주택드림 청약통장'으로 바꿔야 할까요? 기존에 넣었던 납입 횟수나 기간이 전부 초기화되는 건 아닌지 걱정돼요." 사회초년생이나 2030 청년 무주택자라면 기존 일반 청약종합저축을 그대로 방치해 두는 것은 명백한 손해입니다.정부가 청년들의 내 집 마련을 지원하기 위해 출시한 '청년 주택드림 청약통장'은 이자율 자체도 압도적이지만,진짜 핵심은 청약 당첨 시 파격적인 '연 2%대 저금리 주택담보대출'을 연결해 주기 때문입니다. 하지만 많은 분들이 "가입 조건이 까다로울 것 같아서", 혹은 "기존 청약 가점이 날아갈까 봐" 전환을 망설이고 있습니다.기존 청약 이력을 100% 인정받으면서 청년 주택드림 청약통장으로 갈아타는 방법과 금리 혜택, 그리고..